Kreditkort – när det lönar sig och när det kostar
Används rätt är ett kreditkort ett av de smartaste ekonomiska verktygen du kan ha i plånboken. Du får gratis försäkringsskydd, pengar tillbaka på vardagsköp och upp till 45 dagars räntefri kredit. Villkoret är enkelt men absolut: betala hela beloppet i tid varje månad. Gör du det får du förmåner gratis. Gör du det inte börjar kortet kosta mer än det smakar.
Så fungerar ett kreditkort
När du handlar med kreditkort betalar banken för dig direkt. Sedan får du en månadsavi med hela beloppet samlat. Betalar du hela avier på förfallodagen kostar det dig ingenting extra. Pengarna har i praktiken legat kvar på ditt konto i upp till 45 dagar och arbetat för dig.
Betalar du bara minsta belopp eller missar betalningen helt börjar räntan ticka. Kreditkortsrantal i Sverige ligger ofta mellan 20 och 30 procent per år. Det är mer än de flesta lån och långt mer än vad någon avkastning på sparande kan kompensera.
Vad du faktiskt får med ett kreditkort
De här förmånerna får du utan extra kostnad, så länge du betalar i tid.
- ✓
Räntefri kredit i upp till 45 dagar
Pengarna ligger kvar på ditt löne- eller sparkonto hela månaden. Handlar du tidigt i perioden kan pengarna jobba för dig i nästan sex veckor innan du behöver betala. Det är en riktig fördel om du har pengarna på ett räntekonto.
- ✓
Köpskydd vid fel eller bedrägeri
Betalar du med kreditkort får du ett extra lager skydd. Tar säljaren pengarna utan att leverera varan kan du i många fall begära tillbaka beloppet via banken, ett så kallat chargeback. Det skyddet saknas helt om du betalar kontant eller med Swish.
- ✓
Reseförsäkring ingår
Många kreditkort inkluderar reseförsäkring automatiskt när du betalar resan med kortet. Det kan ta bort behovet av att köpa en separat reseförsäkring och spara dig 200 till 500 kr per resa. Läs alltid kortets villkor för att se vad som gäller.
- ✓
Cashback och bonus på vardagsköp
Kort med cashback ger dig tillbaka 1 till 2% på det du köper ändå. Handlar du för 10 000 kr i månaden är det 100 till 200 kr tillbaka utan att du behöver göra något. Över ett år räknas det ihop till en ordentlig summa.
- ✓
Förlängd reklamationsperiod
Vissa kort förlänger garantin på elektronik och vitvaror med ett extra år. Köper du en tv eller telefon för 8 000 kr och den går sönder efter 13 månader kan kortet täcka reparationskostnaden.
- ✓
Samlad översikt över utgifterna
Alla köp samlas på en och samma avi. Det gör det mycket enklare att följa upp vad du spenderar på jämfört med att betala från flera olika konton och appar.
När ett kreditkort verkligen lönar sig
Kreditkortet är extra värdefullt i tre konkreta situationer där förmånerna gör en påtaglig skillnad jämfört med att betala på annat sätt.
Resor
Reseförsäkring ingår automatiskt. Du slipper köpa separat försäkring och får chargeback-skydd om något går snett med bokningen.
Större köp
Elektronik, vitvaror och möbler. Köpskyddet och den förlängda garantin skyddar dig om varan är trasig eller säljaren inte levererar.
Vardagsköp med cashback
Mat, bensin och prenumerationer du ändå betalar. Med ett cashback-kort får du tillbaka en procentandel helt automatiskt.
När kreditkortet kostar pengar
Obs: betalar du inte i tid är det dyrt
Missar du betalningsdatumet eller betalar bara minsta belopp börjar räntan räknas retroaktivt från köpdatum. Med en ränta på 25 procent per år kostar 5 000 kr i skuld ungefär 100 kr per månad. Låter det lite? Rullar skulden vidare är det 1 250 kr om året, och den månaden du köpte något för 5 000 kr kostar det i slutet mer än du betänkte dig på.
Lägg till årsavgifter, expeditionsavgifter och påminnelseavgifter om du missar något, och fördelen är snabbt borta. Kreditkortet lönar sig bara om du aldrig behöver betala ränta på det.
Vad en missad betalning faktiskt kostar
| Scenario | Extra kostnad |
|---|---|
| 5 000 kr, betalas efter 1 månad för sent | ca 105 kr |
| 5 000 kr, rullas i 6 månader | ca 650 kr |
| 10 000 kr, rullas i 12 månader | ca 2 700 kr |
| Betalar hela beloppet i tid | 0 kr |
Baserat på 25% årsränta. Faktisk ränta varierar mellan kort och utgivare.
3 regler för att använda kreditkort utan att förlora pengar
- 1
Betala alltid hela beloppet på förfallodagen
Sätt upp autogiro på hela beloppet, inte minsta belopp. Då kan inget gå fel oavsett om du glömmer att logga in.
- 2
Använd kreditkortet bara för saker du har råd med nu
Kreditkortet är inte ett sätt att köpa saker du inte har pengar till idag. Om du inte kan betala hela avier nästa månad ska du inte köpet.
- 3
Håll koll på årsavgiften
Många kort tar ut 300 till 600 kr per år. Om du inte utnyttjar förmånerna tillräckligt kostar kortet dig pengar bara för att existera i plånboken.
Passar kreditkort dig?
Svaret beror helt på en sak: betalar du alltid hela beloppet i tid?
Bra match om du
- ✓Alltid betalar hela avier på förfallodagen
- ✓Har autogiro kopplat på hela beloppet
- ✓Vill ha köpskydd och reseförsäkring
- ✓Använder kortet för fasta köp du ändå gör
Inte bra match om du
- ×Brukar betala minsta belopp
- ×Har svårt att hålla koll på vad du spenderar
- ×Använder kortet när pengarna tar slut
- ×Redan har kreditskulder
Nästa steg
Bygg en buffert först
Det bästa skyddet mot att hamna i kreditkortsskuld är en ordentlig buffert på ett sparkonto. Då behöver du aldrig förlita dig på krediten när något oväntat händer.
Läs guiden om buffert